Anuitní splácení hypotéky je asi nejčastější způsob toho, jak můžete splácet svoji hypotéku. Podstatou anuitního splácení jsou konstantní splátky. To znamená, že po celou dobu splácení hypotéky platíte bance pořád stejně vysokou částku peněz. Anuitní splátka v sobě zahrnuje dvě položky. Vlastní splátku půjčené částky a úroky.
Pro anuitní splácení tak platí, že na začátku, platíte bance především úroky, a základní dlužná částka se snižuje jen pomalu. Postupně s tím, jak klesá výše základního dluhu, snižuje se podíl, který připadá na úroky a váš základní dluh klesá rychleji.
Výhodou anuitního splácení hypotéky je především jeho přehlednost a srozumitelnost. Tento typ splácení nejčastěji nabízí i banky. V některých případech může ale být výhodnější zvolit jiný typ splácení – progresivní splácení nebo degresivní splácení. Podívejte se na příklady.
Příklad anuitní splácení hypotéky
V tomto příkladu máme hypotéku na 3 milióny korun a splatnost na 30 roků. Pro zjednodušení předpokládáme, že po celou dobu splácení bude úrok ve výši 5% (roční úrok). Tak to v praxi pochopitelně není, ale tím by se nám celý modelový příklad značně komplikoval.
V tabulce můžete vidět, že v prvních letech je větší část splátky určena na pokrytí úroků. V dalších letech se už ale větší část splátky používá k umoření základního dluhu. V prvním roce tak až 77% toho co splatíte, spolknou jenom úroky. V posledním roce splácení už ale ne úroky připadne jen necelých 5% roční splátky.
Rok | Úroky | Jistina | Roční splátka | Zůstatek |
0 | 3 000 000 Kč | |||
1 | 150 000 Kč | 45 154 Kč | 195 154 Kč | 2 954 846 Kč |
2 | 147 742 Kč | 47 412 Kč | 195 154 Kč | 2 907 434 Kč |
3 | 145 372 Kč | 49 783 Kč | 195 154 Kč | 2 857 651 Kč |
4 | 142 883 Kč | 52 272 Kč | 195 154 Kč | 2 805 379 Kč |
5 | 140 269 Kč | 54 885 Kč | 195 154 Kč | 2 750 494 Kč |
6 | 137 525 Kč | 57 630 Kč | 195 154 Kč | 2 692 864 Kč |
7 | 134 643 Kč | 60 511 Kč | 195 154 Kč | 2 632 353 Kč |
8 | 131 618 Kč | 63 537 Kč | 195 154 Kč | 2 568 817 Kč |
9 | 128 441 Kč | 66 713 Kč | 195 154 Kč | 2 502 103 Kč |
10 | 125 105 Kč | 70 049 Kč | 195 154 Kč | 2 432 054 Kč |
11 | 121 603 Kč | 73 552 Kč | 195 154 Kč | 2 358 503 Kč |
12 | 117 925 Kč | 77 229 Kč | 195 154 Kč | 2 281 273 Kč |
13 | 114 064 Kč | 81 091 Kč | 195 154 Kč | 2 200 183 Kč |
14 | 110 009 Kč | 85 145 Kč | 195 154 Kč | 2 115 038 Kč |
15 | 105 752 Kč | 89 402 Kč | 195 154 Kč | 2 025 635 Kč |
16 | 101 282 Kč | 93 873 Kč | 195 154 Kč | 1 931 763 Kč |
17 | 96 588 Kč | 98 566 Kč | 195 154 Kč | 1 833 197 Kč |
18 | 91 660 Kč | 103 494 Kč | 195 154 Kč | 1 729 702 Kč |
19 | 86 485 Kč | 108 669 Kč | 195 154 Kč | 1 621 033 Kč |
20 | 81 052 Kč | 114 103 Kč | 195 154 Kč | 1 506 930 Kč |
21 | 75 347 Kč | 119 808 Kč | 195 154 Kč | 1 387 123 Kč |
22 | 69 356 Kč | 125 798 Kč | 195 154 Kč | 1 261 324 Kč |
23 | 63 066 Kč | 132 088 Kč | 195 154 Kč | 1 129 236 Kč |
24 | 56 462 Kč | 138 692 Kč | 195 154 Kč | 990 544 Kč |
25 | 49 527 Kč | 145 627 Kč | 195 154 Kč | 844 917 Kč |
26 | 42 246 Kč | 152 908 Kč | 195 154 Kč | 692 008 Kč |
27 | 34 600 Kč | 160 554 Kč | 195 154 Kč | 531 454 Kč |
28 | 26 573 Kč | 168 582 Kč | 195 154 Kč | 362 873 Kč |
29 | 18 144 Kč | 177 011 Kč | 195 154 Kč | 185 862 Kč |
30 | 9 293 Kč | 185 861 Kč | 195 154 Kč | 0 Kč |
celkem: | 5 854 629 Kč |