Hypotéka s fixací nebo variabilní úrok?

Jaký je rozdíl mezi hypotéku s variabilní úrokovou sazbou a hypotékou u které si zvolíte fixaci úrokové sazby na nějakou dobu? Je lepší hypotéka s fixací nebo hypotéka s variabilním úrokem? Která z těchto dvou variant splácení je výhodnější?

Variabilní hypotéka

Variabilní hypotéka, resp. variabilní úroková sazba hypotéky se odvíjí od toho jaká je aktuální „cena peněz“. Variabilní úrok téměř všechny banky stanovují podle aktuální sazby PRIBIR (PRIBOR je úroková sazba za kterou si mezi sebou vzájemně půjčují banky). V praxi to pak funguje tak, že si banka k sazbě PRIBOR připočítá svoji přirážku a výsledek je pak úroková sazba pro klienta.

Když mezibankovní sazba PRIBIR klesá, za úroky hypotéky platíte menší sazbu než při fixaci. Když ale mezibankovní sazba PRIBOR bude růst, porostou i vaše úroky.

Zjednodušeně by se dalo říct, že ve chvíli, kdy se očekává pokles této mezibankovní sazby (příznivá ekonomická situace) je lepší variabilní úrok. Pokud se spíše očekává růst, je lepší zvolit fixaci úrokové sazby. Ta je sice vždy vyšší než aktuální úrok, dá se ale čekat že při významnějším růstu úrokové sazby na tom nakonec ušetříte.

Fixace hypotéky

Všechny banky vám k hypotéce nabídnou možnost fixace. To znamená, že po určité období (minimálně to bývá 1 rok, maximálně to může být i 15 nebo 30 roků) platíte předem stanovený úrok. Zatímco variabilní úroková sazba se může měnit každý měsíc, při fixaci máte po celou dobu pevnou sazbu.

Hypotéka s fixací je hodně oblíbená. Hlavním důvodem je asi to, že je dopředu jasné kolik přesně budete platit. Hodě lidí se bojí nejistoty, kdy by se jim úroková sazba měnila každý měsíc. Dlouhodobé statistiky ukazují, že 80% všech lidí, kteří si sjednají hypotéku, uzavře fixaci na 3 – 15 roků.

Nevýhoda fixace hypotéky

Mezi hlavní nevýhody patří to, že při dlouhodobé fixaci platíte mnohem větší úroky. Zatímco roční fixaci nebo i bez fixace vám banka nabídne s úrokem třeba jen 4%, při desetileté fixaci už můžete platit úrok klidně i 6 nebo 7%. A to při hypotéce na několik miliónů korun dělá ve finále statisíce zaplacené navíc.

Jakou si zvolit hypotéku – s fixací nebo bez?

Pokud vám po pořízení nemovitosti nezůstane žádná finanční rezerva, je asi lepší alespoň krátkodobě zvolit hypotéku s fixací. Máte tak jistotu že vás nezaskočí zvýšení splátky při pohybu úrokové sazby nahoru.

Pokud máte alespoň nějakou finanční rezervu, nebo pokud to vaše příjmy dovolují, je lepší volit variabilní úrokovou sazbu.  Současně byste ale měli vše, co díky variabilnímu úroku ušetříte (oproti fixaci) dávat stranou (třeba do nějakého investičního fondu nebo do jiného prostředku pro zhodnocení financí). Pokud by došlo k významnějšímu posunu úrokové sazby směrem nahoru, budete mít rezervu pro pokrytí zvýšených splátek.

Při variabilní hypotéce máte možnost kdykoliv přejít na fixaci úroku. Vyplatí se tedy sledovat trendy a vývoj úrokových sazeb. Pokud dochází k jejich růstu, nebo pokud dochází k nějaké ekonomické situaci typu krize, problémy s eurem v Řecku nebo zastavení ekonomického růstu, můžete přejít na fixovanou variantu.