Co je to hypotéka

Hypotéka nebo také hypoteční úvěr je bankovní (nebo i nebankovní) úvěr, u kterého příjemce peněz dává bance do zástavy nějakou nemovitost (byt, dům, pozemek, rekreační objekt nebo komerční nemovitost).  Hypotéka je tedy úvěr, který je zajištění zástavním právem k nemovitosti. Co přesně je hypoteční úvěr definuje i zákon o dluhopisech č. 190/2004 Sb. Který platí od 1. 5. 2004.

Hypotéka nebo americká hypotéka?

V nabídce českých bank (nebo jiných nebankovních finančních institucí) se můžete setkat v zásadě se dvěma druhy hypotéky. Jedná se buď o hypotéku, nebo americkou hypotéku. Jaký je mezi nimi rozdíl? Zjednodušeně je možné říci, že zatímco u klasického hypotečního úvěru si za získané peníze kupujete nějakou nemovitost, která pak současně slouží jako zástava (záruka) za poskytnuté peníze, u americké hypotéky je tomu naopak. Tam dáte bance do zástavy svůj dům nebo byt (či jinou nemovitost, kterou již vlastníte a na kterou není uvaleno zástavní právo) a za získané peníze si můžete koupit, co chcete.

Další druhy hypoték

Další druhy hypoték je možné rozlišit podle konkrétního typu účelu použití peněz, nebo i podle jiných parametrů. Nejčastěji se rozlišují tyto typy:

1. Hypotéky podle účelu:

  • Na koupi bytu do osobního vlastnictví
  • Na koupi rodinného domu do osobního vlastnictví (dům by měl obsahovat minimálně jednu bytovou jednotku)
  • Na zaplacení podílu v bytovém družstvu („koupě“ družstevního bytu)
  • Na koupi rekreačního objektu (chata, chalupa či jiný)
  • Na koupi stavebního pozemku
  • Na stavbu domu nebo bytu
  • Na rekonstrukci domu nebo bytu
  • Na investici do nemovitostí
  • Na koupi komerční nemovitosti

2. Hypotéky podle typu splácení

  • Hypotéka s anuitním splácením
  • Hypotéka s progresivním splácením
  • Hypotéka s degresivním splácením
  • Hypotéka s konstantní splátkou
  • Hypotéka s odloženými splátkami

3. Hypotéky podle LTV

  • Zpravidla hypotéky od 50% do 100% z odhadní ceny nemovitosti

4. Hypotéky podle dalších parametrů

  • Bez doložení příjmu (není nutné dokládat v bance příjmy, většinu jen 50%)
  • Bez poplatků (neplatí se vstupní poplatky, o to vyšší jsou pak úroky)
  • Bez registru (pro klienty s negativním záznamem v bankovním registru, vyšší úroky)

5. Podle typu úrokové sazby

  • Variabilní (úroková sazba se odvíjí od aktuální sazby PRIBOR)
  • Fixní (při fixaci se po určené období – obvykle 1 – 15 roků platí předem určený úrok

Aby to nebylo až tak jednoduché, obecně platí, že jednotlivé typy hypoték se dají kombinovat, většina bank nenabízí jenom jeden konkrétní produkt, ale umožňuje nastavit parametry hypotéky podle požadavků a potřeb klienta.

Ani není možné říci, která hypotéka je nejvýhodnější nebo nejlevnější. Hodně záleží na konkrétní nemovitosti, požadované době splácení a na finančních možnostech žadatele o hypotéku.