LTV je zkratka z anglického termínu Loan to value. LTV říká, kolik % z hodnoty zástavy (v případě hypotéky nemovitosti) je poskytnuto jako úvěr. LTV u hypotéky se nejčastěji pohybuje v rozmezí 50 – 100%. To znamená, že pokud máme dům s odhadní cenou 3 milióny korun a banka poskytne hypotéku ve výši 2,4 miliónu korun, je LTV této hypotéky 80%. Čím vyšší LTV, tím vyšší úroky si poskytovatel hypotéky (obecně úvěru) naúčtuje.
U hypotéky s LTV nad 80% většinou bankovních ústavů požaduje, aby k hypotéce bylo sjednáno i pojištění. Někdy to bývá přímo podmínkou, aby vám banky hypotéku poskytnula. Týká se to především těch případů, kdy je LTV vyšší než 80% nebo i případů kdy žadatel plní podmínky banky (bonita) jen s obtížemi nebo má vyšší věk.
Výše LTV hypotéky a úroky
Níže uvádíme modelový příklad, jak má výše LTV vliv na úrokovou sazbu a celkovou výši toho, kolik za hypotéku zaplatíte.
V modelovém příkladu uvažujeme cenu nemovitosti 3 milióny korun, doba splatnosti 30 roků, doba fixace na 5 roků, anuitní splácení.
Hypotéka 100%
- Úvěr 3 000 000 Kč
- Fixace 5 let (4,99%)
- Měsíční splátka 16 086 Kč
- Celkem zaplatíte: 5 790 960 Kč
- Navýšení úvěru: 93,03%
Hypotéka 90%
- Úvěr 2 700 000 Kč
- Fixace 5 let (4,99%)
- Měsíční splátka 14 478Kč
- Celkem zaplatíte: 5 212 080Kč
- Navýšení úvěru: 93,04%
Hypotéka 80%
- Úvěr 2 400 000 Kč
- Fixace 5 let (3,69%)
- Měsíční splátka 11 033 Kč
- Celkem zaplatíte: 3 971 880 Kč
- Navýšení úvěru: 65,49%
Hypotéka 70%
- Úvěr 2 100 000 Kč
- Fixace 5 let (3,49%)
- Měsíční splátka 9 418Kč
- Celkem zaplatíte: 3 390 480 Kč
- Navýšení úvěru: 61,45%
LTV u hypotéky bez doložení příjmů
V případě, že žadatel nemá nebo nemůže bance prokázat dostatečně vysoké příjmy, maximální dosažitelné LTV bývá jen 50%. To se týká hypotéky bez doložení příjmu. Pokud je hypoteční úvěr zajištění jen samotnou nemovitostí a žadatel nedokládá příjmy, LTV se pohybuje zpravidla na 50% (výjimečně to bývá do 60%).
