Vybrat si tu nejlepší hypotéku zvládnete i bez finančního poradce. Stačí tomu věnovat jenom trochu času. V našem podrobném srovnání hypotéky si můžete sami seřadit různé nabídky na hypoteční úvěry podle mnoha různých kritérií. Zajímat by vás měla především úroková sazba, a určitě i všechny poplatky. Nízká úroková sazba u hypotéky totiž není sama o sobě zárukou, že zaplatíte málo peněz. Do celkového výpočtu nejlepší hypotéky, mohou hodně zasáhnout i všechny možné poplatky.
Hypotéka na bydlení
Hypotéka na bydlení je poměrně běžná záležitost. Všechny české domácnosti už za hypotéky dluží více než 700 miliard korun. Pro většinu z nás je také hypotéka jediná možnost, jak si pořídit nové bydlení.
Podmínky pro hypotéky jsou navíc v poslední době stále méně přísné. Pro získání hypotéky vám tak stačí poměrně nízký měsíční příjem. U některých bank vám dají hypotéku na dva milióny korun už při čistém měsíčním příjmu kolem 17 tisíc korun.
Úroková sazba hypotéky
Úroková sazba u hypotéky závisí především na aktuální ekonomické situaci. Banky úroky u hypotéky stanovují na základě bankovní sazby PRIBOR. Sazbu PRIBOR vydává Česká národní banka. Tato sazba zjednodušeně říká, za kolik si jedna banka, může půjčit peníze od jiné banky. Pokud sazba PRIBOR roste nahoru, zdražuje to i splátky hypotéky. Pokud klesá, mělo by se vám splácení hypotéky zlevnit. Změna sazby PRIBOR mále ale vliv jen na hypotéky bez fixace. Pokud si u své hypotéky sjednáte nějakou dobu fixace (obvykle je možné 1 – 15 roků, někde ale i 30 let), platíte po celou tuto dobu stejný úrok.
Hypotéka s fixací nebo bez?
Je lepší volit hypotéku s fixací nebo bez fixace? Pokud alespoň trochu rozumíte financím, a pokud jste ochotni věnovat svůj čas, abyste čas od času sledovali, jak se mění úrokové sazby, pak je jednoznačně lepší hypotéka bez fixace. U hypotéky s fixací totiž po celou sjednanou dobu platíte stejný úrok. Ten je ale vždy vyšší, než aktuální úrokové sazby. Zvláště, když úrokové sazby dlouhodobě klesají, pak u hypotéky s fixací zaplatíte i několik desítek tisíc korun víc, než byste platili bez fixace. Pokud úrokové sazby začnou růst nahoru, můžete i u hypotéky bez fixace přejít na variantu s fixací.
Pokud ale máte rádi pohodlí, a jistotu pravidelné splátky bez zbytečného stresování, pak je pro vás lepší sjednat si nějakou dobu fixace. Minimálně z počátku splácení, kdy máte další výdaje spojené s novým bydlením, to může být pro váš rozpočet jednodušší.
Různé způsoby splácení hypotéky (s fixací, bez fixace, anuitní splátky, progresivní splátky nebo degresivní splátky)
Jakou si vybrat hypotéku?
Kromě klasické hypotéky na bydlení nabízí banky i další různé hypoteční úvěry. Patří sem především hypotéka na stavbu nebo rekonstrukci, hypotéka bez poplatků, hypotéka bez doložení příjmu nebo hypotéka bez registru. Peníze si můžete půjčit i na investice do nemovitostí, nebo můžete prostřednictvím neúčelového hypotečního úvěru financovat vaše podnikání, nebo i jiné výdaje. Pomocí hypotéky můžete řešit i refinancování nebo konsolidaci různých dluhů a půjček
Při výběru hypotéky pozor na různá omezení. U hypotéky bez doložení příjmu dostanete u většiny bank pouze 50% z odhadní ceny domu nebo bytu. U hypotéky bez poplatku zase velmi často musíte platit vyšší úroky. Neúčelové hypoteční úvěry nebo úvěry na investice do nemovitostí, pak také mívají mnohem vyšší poplatky, nebo úroky než klasické hypotéky na bydlení
Refinancování hypotéky
Pokud jste si u svojí hypotéky sjednali nějakou dobu fixace, čeká vás na jejím konci vyjednávání s bankou. Banka vám sama nabídne novu výši úrokové sazby u hypotéky. Můžete se ale pokusit vyjednat si lepší podmínky. Určitě se vyplatí podívat se na nabídky jiných bank. Pokud někde nabízí lepší podmínky, než jaké má vaše současná banka, můžete si nechat připravit kalkulaci.
Pokud pak své bance předložíte konkurenční nabídku s výhodnějšími podmínkami, můžete si vyjednat lepší podmínky pro další splácení. Nebo se rovnou můžete rozhodnout pro refinancování hypotéky. Mnoho bank nabízí možnost refinancování hypotéky i bez poplatků (neplatíte žádné poplatky jako u nové hypotéky). Díky refinancování můžete při dalším splácení ušetřit i několik desítek tisíc korun nebo i více.
Výpočet hypotéky – kalkulačka
Nejjednodušší způsob pro porovnání různých nabídek hypotečních úvěrů. je spočítat si, nakolik vás hypotéka přijde. Pokud zatím nemáte představu, kolik byste si mohli půjčit, prvním krokem bude výpočet výše úvěru. Pokud do kalkulačky zadáte vaše příjmy (ze zaměstnání, z podnikání nebo jiné doložitelné příjmy), a vaše výdaje (počet dětí nebo dalších členů domácnosti), a vaše závazky (jiné půjčky, úvěry, leasing), vyjde vám částka, kterou vám banka na hypotéku poskytne. Na základě výše úvěru si pak v kalkulačce hypotéky můžete spočítat, jaké byste platili splátky, jestli bude lepší delší nebo kratší doba splatnosti, nebo jakou si zvolit dobu fixace.
Kalkulačka na hypotéku
Několik rad na závěr
U hypotéky platí víc než kde jinde že „zadarmo“ není zadarmo. Vše, co vám banka naslibuje zadarmo, určitě někde zaplatíte. Ať už ve vyšší úrokové sazbě, nebo v méně výhodných podmínkách po skončení fixace nebo v některém skrytém poplatku.
Pokud se spolehnete na finančního poradce, pozor na to, že jsou obvykle placeni z provize od banky. Jejich zájmem tedy často není nejlepší hypotéka pro vás, ale získání nejvyšší provize pro ně samotné.
Při hledání hypotéky se určitě vyplatí posoudit všechny dostupné nabídky. Vždy je lepší posoudit 10 nebo i 20 různých nabídek, než si vybrat z prvních dvou a pak litovat.
A nakonec, před podpisem si velmi dobře prostudujete všechny podmínky. Hypoteční smlouva je závazek na dlouhou dobu. I v bance pracují lidé, co dělají chyby, vyplatí se ověřit si, že smlouva obsahuje všechny podmínky a výhody, které jste si vyjednali. Navíc ve smlouvě mohou být uvedeny různé podmínky a poplatky na které během jednání s bankou nepřišla řeč. Po podpisu s tím již nic neuděláte.
